Опубликовано: 21.10.2018
Нередко при обращении в банк мы сталкиваемся с тем, что вместо одной услуги нам навязывают другую, суть которой не всегда понятна.
На финансовом рынке фиксируется такое явление, как мисселинг, то есть некачественная продажа финансовых продуктов, утаивание части ключевой информации, введение потребителя в заблуждение. Попробуем разобраться, как не стать жертвой мисселинга.
По данным Банка России, в 2017 году произошел стремительный рост рынка инвестиционных страховых продуктов, самым крупным и быстроразвивающимся видом стало инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Что же такое ИСЖ? Это продукт, сочетающий в себе страхование жизни клиента и финансовый инструмент, позволяющий получить доход за счет инвестирования части внесенных денежных средств в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком (облигации или акции различных компаний, драгметаллы и т.п.). С увеличением объемов таких продаж регулятору стали поступать жалобы, связанные с введением потребителей в заблуждение и навязыванием им одних финансовых услуг вместо других.
Жертвами мисселинга чаще становятся те клиенты, которые хотят разместить денежные средства в банковский вклад. Недобросовестные продавцы под видом «вкладов с повышенной доходностью» предлагают им иные продукты, например комбинированный договор (часть — на вклад, часть — на инвестиционное страхование), не раскрывая всех рисков и особенностей их использования. В подобных случаях банки выступают в качестве страховых агентов, предлагающих клиентам услуги ИСЖ. Часто консультанты либо недоговаривают что-то, либо, что хуже, намеренно искажают сведения о предлагаемом продукте. Граждане обнаруживают подмену, когда хотят досрочно вернуть размещенные сбережения.
В основе этой проблемы, как и многих других проблем потребителей финансовых услуг, лежит невнимательность к деталям при заключении договора, нежелание изучать предлагаемые к подписанию документы, готовность «верить на слово» сотрудникам банков.
Специалисты Банка России советуют гражданам быть осмотрительными и обращать внимание на условия договоров. Если вы принимаете решение о покупке очередного финансового продукта — не поддавайтесь на приемы агрессивной рекламы, уговоры со стороны продавца, сделайте паузу, подумайте, ознакомьтесь с условиями договора, в том числе с теми, которые написаны мелким шрифтом, не торопитесь. Если чувствуйте, что собственных знаний не хватает, обратитесь за советом к профессиональным финансовым консультантам или просто к знакомым, у которых есть опыт работы на финансовом рынке.
Банк России считает важным обеспечить полную прозрачность в сфере предложения инвестиционных продуктов гражданам. По итогам анализа обращений регулятор рекомендовал кредитным организациям, используя специальную форму, информировать потребителей услуг о существенных особенностях предлагаемых им небанковских финансовых продуктов. Клиент должен ознакомиться и подписать ее собственноручно. Банк России также разрабатывает стандарты и правила работы на рынке, направленные на борьбу с недобросовестными практиками продаж в банках финансовых продуктов и услуг некредитных финансовых организаций.