Главная › Новости

Как Обеспечить Возврат Банковского Кредита?

Опубликовано: 19.10.2018

Ипотека и банкротство физического лица

01 Октября 2009 Как Обеспечить Возврат Банковского Кредита?

Переход Российской Федерации к новым экономическим отношениям в условиях преодоления мирового финансового кризиса обусловил необходимость кардинальных преобразований в банковской сфере.

Восстановление банковской системы порождает и новые проблемы. Одной из таких проблем в банковской сфере является проблема возросшего риска кредитных вложений и соответственно обеспечения возврата банковского кредита, особенно в условиях нестабильности национальной валюты.

Кредитный договор предполагает предоставление кредитором денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором и обязанность заемщика возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Данная статья посвящена проблемам возвратности кредита в рамках мирового финансового кризиса.

Как я вернул страховку по кредиту в Альфа-Банке

Принцип возвратности кредита является одним из основных принципов банковского кредитования. Его смысл заключается в том, что денежные средства, полученные в виде ссуды, служат для заемщика лишь временным источником финансовых ресурсов и должны быть возвращены банку путем перечисления соответствующей суммы на счет кредитора, что обеспечивает возобновляемостъ кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности.

Некоторое время в отечественной практике кредитования в условиях централизованной плановой экономики существовало неофициальное понятие «безвозвратная ссуда». Эта форма кредитования имела достаточно широкое распространение, особенно в аграрном секторе, и выражалась в предоставлении государственными кредитными учреждениями ссуд, возврат которых изначально не планировался из-за кризисного финансового состояния заемщика. По своей экономической сущности безвозвратные ссуды являлись скорее дополнительной формой бюджетных субсидий, осуществляемых через посредничество государственного банка, что традиционно осложняло кредитное планирование и вело к постоянной фальсификации расходной части госбюджета.

При переходе к рыночным отношениям реализация принципов возвратности и срочности стала обязательным условием нормального обеспечения общественного воспроизводства, поддержания ликвидности кредитных учреждений. Банки не могут вкладывать средства акционеров и вкладчиков в безвозвратные кредиты, а заемщики не заинтересованы в уплате повышенных процентов за просроченные кредиты и ухудшении своей деловой репутации.

Сроки кредитования стали определяться сроками оборачиваемости текущих активов предприятия или сроками окупаемости затрат при инвестициях. Кредиты под оборотный капитал являются краткосрочными и, как правило, не превышают одного года, кредиты под основной капитал являются долгосрочными и предоставляются на срок свыше одного года.

Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений.

Чтобы реализовать возврат кредита, представляется необходимым в свою очередь обеспечить механизм защиты заемщика. Для этого в кредитном договоре указывается информация о полной стоимости кредита (размер кредита, график его погашения), процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия.

Еще одной мерой по защите заемщика будет являться возможность при нарушении обязательств уменьшить размер неустойки по заявлению должника или по собственной инициативе суда. Так, в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) "О Практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъясняется, что если определенный в соответствии со ст. 395 ГК размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к ст. 333 ГК вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства. При этом должны учитываться изменения размера ставки рефинансирования Банка России в период просрочки, а также иные обстоятельства, влияющие на размер процентных ставок (п. 7 рассматриваемого Постановления).

Так, суд в Постановлении ФАС МО от 9 июня 2009 г. N КГ-А40/4268-09, при разрешении спора между истцом и ответчиком о взыскании долга за выполненные работы по договору субподряда и процентов за пользование чужими денежными средствами за просрочку оплаты выполненных работ, снизил сумму неустойки с 67 971 руб. 18 коп. до 18 558 руб. 28 коп.

С защитой заемщика мы разобрались, но как же быть кредиторам? Как обеспечить возвратность кредита в современных условиях? Вопрос является крайне важным. Для того чтобы с ним разобраться, необходимо обратиться к статье 33 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности". Данная норма предусматривает следующие виды гарантий: залог (предметом залога может быть как недвижимое, так и движимое имущество, в т.ч. государственные и иные ценные бумаги), банковская гарантия, а также иные способы, предусмотренные федеральными законами или договорами. Под иными в данном случае следует понимать такие способы обеспечения обязательств как поручительство, удержание имущества должника, неустойка, задаток и аванс. В данной статье хотелось бы осветить наиболее эффективные меры, применяемые банками, для обеспечения возвратности кредита.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.

Залог является одним из самых надежных способов обеспечения возвратности кредита. Его надежность проявляется в том, что интересы кредитора остаются защищенными, несмотря на возможные изменения финансового состояния должника (залогодателя). В залог может передаваться различное имущество, основные требования к нему - это ликвидность и превышение его стоимости по сравнению с обеспечиваемым обязательством. Необходимо учитывать качество и возможность контроля со стороны Банка при определении приемлемости имущества.

Наиболее надежным способом обеспечения сохранности заложенных ценностей является передача их кредитору, т.е. банку (заклад). Другой формой залога, в значительной степени обеспечивающей интересы банка-кредитора, является залог предметов с наложением знаков, свидетельствующих об их залоге (твердый залог). Более распространенным видом залога с оставлением ценностей у залогодателя является залог товаров в обороте. Такое имущество подлежит наиболее частому контролю. В российской банковской практике его проверка проводится раз в десять дней.

Кроме залога используются и другие способы обеспечения исполнения обязательств, в частности поручительство и банковская гарантия. Данные способы обеспечения во многом схожи. В обоих вариантах у банка-кредитора появляется дополнительный должник. Только в случае поручительства им может быть как физическое, так и юридическое лицо; в случае банковской гарантии - банк, иная кредитная организация или страховая компания. Кроме того, ответственность поручителя, как правило, солидарная, а гаранта - субсидиарная. Рассмотрим подробнее банковскую гарантию.

Банковская гарантия является одним из эффективных способов обеспечения возвратности кредита. В соответствии со статьей 368 Гражданского кодекса РФ в силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму по предъявлении бенефициаром письменного требования о ее уплате. Схематично банковскую гарантию можно представить как принятие на себя обязательства одним лицом по просьбе другого лица уплатить по требованию третьего лица. Хотя субъектами отношений по банковской гарантии являются три участника, но юридически права и обязанности, вытекающие непосредственно из гарантии, возникают только у двух лиц: у бенефициара - право требовать, у гаранта - обязанность уплатить.

В ГК РФ предусмотрены следующие особенности этой формы обеспечения: безотзывность (ст. 371 ГК РФ «банковская гарантия не может быть отозвана гарантом, если в ней не предусмотрено иное»), непередаваемость прав, момент вступления в силу.

Банковская гарантия ставит уплату гарантийной суммы в зависимость от представления бенефициаром определенных документов, свидетельствующих о неисполнении или ненадлежащем исполнении принципалом своих обязательств по основному контракту.

Банковская гарантия выгодно отличается от других способов обеспечения исполнения обязательств. Прежде всего, она является обязательством, независимым от договора, исполнение которого она обеспечивает. Кроме того, в отличие от поручительства, залога, других способов обеспечения исполнения обязательств она сохраняет силу и в случае недействительности того основного обязательства, во исполнение которого она была выдана.

Банковская гарантия характеризуется независимостью от основного обязательства, которая проявляется в том, что истечение срока исковой давности по основному обязательству не влечёт за собой истечение срока действия срока обязательства, вытекающего из банковской гарантии.

Эффективность гарантии как формы обеспечения возвратности кредита зависит от ряда факторов: во-первых, финансовая устойчивость гаранта, во-вторых, готовность гаранта выполнить гарантийное обязательство; в-третьих, правильное оформление гарантии, подписанной лицами на то уполномоченными.

В этом ее привлекательность для кредиторов, что может привести к широкому применению банковской гарантии в целях обеспечения исполнения обязательств.

В заключение необходимо отметить, что идеального способа обеспечения возврата банковского кредита не существует. По мнению банкиров англо-американской школы, необходимо иметь два, а лучше три "пояса безопасности", защищающих кредитора от невыполнения заемщиком кредитного договора. "Первый пояс" - это поток наличности, доход - главный источник погашения кредита заемщиком. "Второй пояс" - это активы, предлагаемые заемщиком в качестве обеспечения погашения кредита. "Третий пояс" связан с гарантиями, которые дают юридические или физические лица в качестве обеспечения кредита1.

_____

1.Кристофер Ф. Блюмфилд. Как взять кредит в банке. М., 1996. С. 100 - 101.

Комментариев пока нет!

Интересное: