Опубликовано: 27.08.2018
Только кажется, что очень просто, не переплачивая, оформить покупку автомобиля в кредит. Дело это сложное, со множеством нюансов. Но если машина нужна срочно, а к выбору кредитной программы подойти ответственно и внимательно, имея накопления для первоначального взноса, переплата за транспортное средство окажется приемлемой.
Банки не работают себе в убыток. Выгодные, на первый взгляд, для заемщика условия они с лихвой компенсируют комиссией за обслуживание кредита и завышенной процентной ставкой.
Приобретаемый автомобиль становится залогом погашения кредита. Но со временем его рыночная стоимость снижается (амортизация), а кредитору нужно получить назад свои деньги с процентами.
Поэтому банк, прежде чем одобрить автокредит, требует дополнительной информации о финансовых возможностях заемщика и устанавливает дополнительные условия.
Например, информации о недвижимом имуществе заемщика (которое можно использовать для погашения долга, если будут нарушены прописанные в кредитном договоре условия), и о других претендентах на него (согласие супруга/супруги на кредит подтверждает их готовность гасить ссуду вместе с заемщиком, наличие детей осложнит банку возможность забрать за неуплату недвижимое имущество и т.д.).
По этой же причине устанавливается ограничение по возрасту заемщика, как правило, 23-56 лет, чтобы он успел выполнить свои обязательства, и банку не пришлось взыскивать остаток средств с его наследников. В некоторых кредитных программах даже требуется обязательное страхование жизни заемщика.
Автомобиль не только теряет в цене со временем, но еще может пострадать в дорожно-транспортном происшествии, поэтому банк требует обязательно застраховать его от угона и ущерба по договору каско.
Все эти действия призваны защитить интересы банка в случае просрочек платежей или не возврата кредита. И ложатся финансовым бременем на плечи заемщика.
Зато заемщик, имея скромный минимум в 10% от стоимости автомобиля, сразу может начать эксплуатировать транспортное средство.
Несмотря на то, что по большей части кредитных программ итоговая переплата сверх рыночной стоимости составляет от 30%, автокредиты - довольно популярная услуга. В таблице сравниваются программы автокредитов, оформленных в автомобильном салоне и в банке.
Автокредит в автомобильном салоне | Автокредит в банке | |
Сроки оформления | от 2-х часов до 1 дня | 3-7 дней |
Необходимые документы | Заявление; Анкета заемщика; Паспорт; Водительские права. |
Заявление;
Анкета заемщика;
Паспорт;
Водительские права;
Документы о финансовом состоянии заемщика (справка о доходах за последние 6 месяцев по форме 2–НДФЛ, копия трудовой книжки и прочие).
Военный билет или документ об отсрочке службы (для мужчин);
Идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);
Договор купли-продажи автомобиля и счет на покупку;
Паспорт транспортного средства (ПТС) (после регистрации автомобиля в ГИБДД остается в банке до окончания срока кредитного договора);
Страховой договор каско.
Другие документы по усмотрению банка. Например о подтверждении владения частной собственностью (квартира, дом, гараж и др.). |
Процентная ставка, зависит от срока кредита (чем меньше срок, тем ниже процент); валюты (рубли, евро, доллары), в рублях на 4-8% выше, зато нет риска пострадать от скачка валютного курса. | не менее 13-15 %, иногда – 20-25 % | около 9-12% |
ПРИМЕЧАНИЕ. Если кредит оформляется в том же банке, зарплатной картой которого уже пользуется заемщик, некоторые банки предоставляют небольшую скидку и не требуют справки о доходах.
Суммарно по кредитному договору придется выплатить:
собственно долг; проценты на него; комиссию банка за открытие и ежемесячное обслуживание счета (0,4 процента от суммы ежемесячного платежа); страховку каско (около 9% от рыночной стоимости машины, после 1-го года цена авто уменьшается на 5%, после 2-го года - на 10%).Часто потребительский кредит имеет меньшую процентную ставку за полным отсутствием дополнительных условий.
Принимая решение о покупке автомобиля в кредит нужно знать некоторые особенности заключения таких договоров.
1. Обязательные условия оформления автокредита в банке:
ПТС хранится в банке. Документ будет выдан на 10 дней, чтобы заемщик смог поставить машину на регистрационный учет. Затем его нужно будет снова сдать в банк. Страхование транспортного средства по договору каско на весь срок кредитного договора. Это обеспечивает банку дополнительную гарантию на случай угона автомобиля или ДТП.2. Важно внимательно прочитать и просчитать все пункты договора, набранные обычно довольно мелким шрифтом:
размер комиссии за выдачу кредита; ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета; сумма единовременного платежа за открытие ссудного счета; сумма будущих выплат по кредиту, с учетом обременения страховками авто (каско) и жизни владельца. Без страховок процент по кредиту может оказаться значительно выше; штрафные санкции за просрочку очередного платежа; есть ли возможность досрочного погашения кредита; есть ли какие-то дополнительные платные услуги (например, оповещение заемщика о следующем платеже) и можно ли их исключить из договора.О достоинствах и недостатках автокредитования рассказывается в этом видеосюжете .
За три года переплата по кредитному договору составит порядка 30-40%, а рыночная стоимость купленного автомобиля снизится на 15%.
Зато все эти три года заемщик будет ездить на своей машине. В некоторых случаях, это вполне оправданное решение. Хотя, бывает, что, просчитав все возможные варианты, автолюбители берут обычный потребительский кредит, и покупают автомобиль на него.
Сразу становясь единственным законным владельцем машины, с паспортом транспортного средства на руках, без обременений в виде «лишних» страховок своей жизни и автомобиля.